Les prêts rénovation sont basés sur un facteur clé : la valeur après rénovation. Les prêts pour rénovation utilisent la valeur estimée de la maison rénovée plutôt que sa valeur actuelle pour calculer le montant qu’un propriétaire peut emprunter. Cela permet aux propriétaires de créditer dès le départ l’augmentation de la valeur de la maison résultant de la rénovation proposée.
Le terme peut prêter à confusion, car certains des produits proposés en tant que « prêts pour l’amélioration de l’habitat » (et notamment de l’habitat indigne) ne sont en réalité que des prêts personnels ou des cartes de crédit sans nom qui ne conviennent pas à la plupart des projets en raison de leurs taux d’intérêt élevés et de leurs courtes durées.
Un prêt rénovation est le seul type de prêt qui accorde aux propriétaires un crédit pour la valeur future de leur maison. L’utilisation de la valeur après rénovation peut également vous aider à obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible, car les prêteurs fixent généralement les taux d’intérêt en fonction du ratio prêt-valeur (nous en reparlerons plus tard).
Les prêts de rénovation domiciliaire sont le moyen le plus intelligent pour les propriétaires de financer l’ensemble de leur projet de rénovation, mais la plupart des gens ne savent même pas qu’ils existent ou comment ils fonctionnent.
La capacité d’emprunt peut déterminer votre charge de travail, il est donc important de connaître votre capacité d’emprunt pour trouver l’argent qui convient à votre travail.
Prêt travaux et capacité à emprunter
Emprunter dans le cadre d’un travail nécessite une action, mais chaque simulateur demande systématiquement à l’emprunteur la somme qu’il souhaite. La capacité d’emprunt consiste justement pour l’emprunteur à connaître le montant qu’il peut obtenir de la banque, il lui faut au moins le montant de ses revenus et de ses charges de crédit en cours. En calculant la capacité d’emprunt, l’emprunteur peut connaître son taux d’endettement. Cette donnée importante ne peut excéder 33% des revenus, on estime donc que le montant de remboursement mensuel ne peut excéder le tiers des revenus du lobby.
En matière de travaux, plusieurs prêts peuvent être sollicités, et en fonction du taux d’intérêt de chaque prêt, il faut faire un choix afin d’obtenir un financement aux meilleures conditions. Lorsque le montant des travaux dépasse 75 000 euros, il existe des options pour les prêts personnels, les prêts affectés ou encore les hypothèques.
Emprunter pour tous types de travaux
Peu importe la nature des travaux, c’est le montant et le type de financement qui compte. Les prêts personnels ne nécessitent pas de justificatifs, l’argent peut donc être obtenu gratuitement et utilisé au fur et à mesure de l’avancement des travaux, plus adapté aux petits projets de la maison (décoration, peinture, isolation). En le référant à un prêt affecté dans le cadre d’un recours à un artisan ou d’un achat groupé, il suffit de fournir un devis ou une commande. La cession est une sécurité car en cas d’annulation d’emploi, le prêt est également annulé.
Enfin, les hypothèques sont également utilisées pour financer des travaux, mais sont recommandées pour les travaux de grande envergure supérieurs à 75 000 euros. Les acheteurs de maisons à rénover ont souvent recours aux prêts immobiliers pour financer leurs travaux.
SI vous empruntez pour rénover une passoire énergétique et entamer des travaux d’isolation ou de chauffage, sachez qu’il existe différents moyens de défiscaliser ses travaux. Il peut s’agir en effet d’une opération très rentable, puisque depuis le 1er janvier 2023, tous les logements classés G sur le DPE sont interdits à la location. Ces biens, qui ont nettement perdus en valeur, affluent sur le marché. Une opportunité à saisir pour les investisseurs.
Le prêt travaux, une pratique encadrée par la loi
Jusqu’à il y a dix ans, les crédits travaux n’étaient accordés que dans une fourchette assez restreinte, autour de 20 000 euros. Mais l’évolution des besoins de confort des Français ne suffit plus, et leurs conditions ne sont plus assez rassurantes.
C’est pourquoi, en mai 2011, la loi Lagarde a entamé une réforme du crédit à la consommation, dont font partie les prêts travaux. Les particuliers et les SCI (Sociétés Civiles Immobilières) peuvent désormais emprunter jusqu’à 75 000 € pour travailler à domicile.
Les installations Lagarde offrent une meilleure protection des consommateurs. En effet, ce dernier présente tous les avantages d’un prêt nominatif, dont un délai de rétractation de 14 jours, une offre faite avec obligation de communiquer le TAEG (taux annuel effectif annualisé), et une protection des artisans en cas de refus de prêt.
Mais attention à sa durée, le prêt emploi est généralement émis dans les dix ans, et ne peut en aucun cas dépasser vingt ans, même pour des sommes importantes, contrairement aux crédits immobiliers qui peuvent s’étaler sur trente annuités.
Le montant estimé des travaux est supérieur à 75 000 euros, comment faire ?
Par exemple, si vous avez besoin de réhabiliter une grange dont il ne reste que les murs, vous aurez peut-être besoin d’une enveloppe bien supérieure à 75 000 euros, notamment lors de l’achat d’un bien ancien.
Dans ce cas, vous pouvez quantifier avec précision le montant de votre hypothèque. En effet, un prêt ingénierie peut être inclus dans une hypothèque principale sans limite de montant autre que votre capacité d’emprunt.
L’avantage est que vous bénéficierez d’un taux plus avantageux réservé à votre crédit immobilier. En contrepartie, vous devez justifier de tout le travail effectué en envoyant des devis à la souscription et des factures à chaque déblocage de fonds.
Dans les autres cas, vous pouvez recourir à un prêt personnel non affecté. Par conséquent, vous n’avez pas à justifier le travail effectué. Si ce type de prêt est plus souple, il est aussi plus cher et moins protecteur.